【财务总监】2013全国CFO专家讲座《卢小群：平台经济时代已经来临》

徐老师

以下为演讲实录：

　　卢小群：女士们、先生们，大家上午好！非常高兴，会议主办方安排这样一个机会，我想跟大家一起来分享一下面对着现在的经济形势，中小企业如何缓解它的融资难以及缓解融资贵。

　　我力图用平台金融的模式与大家一起来分享。

　　近几年，尤其在2012年上半年，我们整个的银行业和经济学家不断地谈的话题就是互联网经济。在2012年上半年开始谈互联网金融。互联网金融是服务于我们的互联网经济，在互联网经济里面，尤其在互联网金融，我们对商业银行有三大挑战。

　　第一个，移动支付不断代替传统支付业务。最近央行划分了一批第三方机构，对外资也进行了开放。在支付领域不断进行创新。

　　第二个，人人贷替代了传统的存贷款业务。最近阿里金融推出了一些理财项目。

　　第三个方面，通过互联网可以实现众筹融资，逐步替代传统的证券业务。

　　在互联网金融之前，商业银行也在不断探索。例如，我们从90年代末期，各家商业银行不断推出我们的网上银行，现在银行的网上银行已经不仅仅是结算渠道的一个变化，因为最初网上银行是把我们柜台的结算业务搬到了互联网，现在已经变成商业银行重要的产品的销售平台。

　　下面，在互联网金融服务于互联网经济过程中，在我们近几年不断地高频率支配的一个平台，我们诸多企业不断提出搭建平台，也有一些经济学家不断开始研究我们的平台经济，或者叫平台战略。我们认为整个经济已经跨越了互联网经济，进入了一个平台经济时期，互联网只是一个载体，在平台经济里面，我们更多强调以人为本，强调平台与平台的合作。在互联网经济里面，更多强调的是我们支付的载体。而在平台经济里面，它已经聚集了我们众多的企业和个人。越来越多的市场领域不断出现了平台化趋势。在此所谓的平台，我们认为应该是指聚集了众多企业和个人进行信息和资金交互的载体。我们更多的平台，可能在传统平台里面，更多谈的是信息流。我们在此谈到的平台必须要有我们的资金流。

　　在国际上，无论是Facebook、苹果等等都是典型的平台型企业，尤其是苹果公司的IPHONE和IPAD独步江湖，以全新的平台重构了产业价值链。在此，在座的朋友应该领会的比我还深。我们已经看到了平台经济的来临。

　　在国内，平台为王已经成为发展共识，这几年出现频率比较高的都在搭建平台。诸多企业也在快速掀起平台经济的革命。目前在市场上形成了两类主要业态。第一种业态，也就是第三方为主体，平台主体本身并不产生产品，通过整合资源，促成双方或多方供求之间的交易，收取一定的交易佣金作为它的商业模式。例如我们众所周知的诸多的如雷贯耳的电商平台、第三方支付平台，以及现货和期货的交易平台，包括商旅平台。这里就不再一一列举了。

　　只是在这样的业态里面本身不参与交易，但是它搭了一个平台，让更多企业和个人在上面进行交易。第二类形态，企业以自身为主体，例如我们很多生产型企业、制造型企业，为了对它的产品进行销售，纷纷搭建了自身的代理商销售的B2B的平台，也可以直接面向客户销售的B2C的平台，这里面包括我们运营商的等等收费，我们的公共收费平台等等，这本身参与产品消费。

　　平台经济的主线不断冲击银行的市场地位。例如在第三方支付，通过整合银行卡等支付工具，为买卖双方进行交易资金的清算、颠覆式的流水贷等创新业务，通过供应链金融的形式等创新业务，逐步对银行的支付、现金管理、银行卡收单等业务形成挑战。在电商，在拥有交易平台、交易数据、支付功能之后，最终进入了金融领域，进一步整合和替代银行信用创造和金融服务功能，变身为发放贷款的银行，从融资业务到投资业务的全方位多角度覆盖银行功能。我们认为对银行的传统商业模式带来了巨大的挑战。

　　电商也在不断延伸进入金融领域，再延伸到物流领域。这里面，我跟大家来分享，截至2013年一季度，我们阿里金融服务的小微企业超过了25万家，以及构建了菜鸟网络，从电商进入金融再到物流业务的全流程服务。

　　在信息化时代，与各种新的商业模式的竞争和融合，也是银行必须面对的问题。刚才金秘书讲的，金融在转型，银行也要转型。平台经济的出现，将对银行的传统的思想观念、组织结构、营销方式和产品创新带来一场革命性的变化。在这种转型的过程中，如何将变化与挑战转化为机遇。

　　下面分享一下国内的商业银行不断地积极探索。例如，多年之前，建设银行(4.43,-0.05,-1.12%)、工行、国开行曾与阿里巴巴[微博]或金银鸟等平台合作，开展网络带，E单通等业务。建设银行自建电子商务平台善融商务上线，截至2013年6月末，注册会员150万，交易额近百亿，融资规模数十亿。最近上海农商行与阿里金融合作，实现了虚拟信用卡。

　　平台经济模式已经成为商业发展的新热点，究竟是电商银行化还是银行电商化，或者还有一种观念叫互联网金融和金融互联网等等，我觉得这是诸多创新的理念和试点，目前都处在一种积极的探索阶段。真正的竞争，我们认为即将开始。

　　下面分享一下华夏银行作为商业银行一员如何利用平台金融服务我们的金融服务。2009年，以服务平台经济为理念，研发资金支付管理系统，探索平台金融业务模式。我们有四大基本职能，信用中介、支付中介、信用创造和金融服务四大银行基本职能于一身。它具有五大功能，第一大功能，也就是我们大家一直讲的在线融资，在线融资里面跟大家分享，基本上商业银行都可以说有在线融资，但是目前我们的在线融资更多是通过我们网上银行实现，网上银行之传统柜台结算业务的延伸，在我们的网上银行，它体现的是资金流，背后贷款是不清楚的。华夏银行的互联网金融背后带着我们的信息流，一定要有信息流，才会产生资金流。第二个，具有跨行支付功能，我们的第三方支付不断创新，冲击金融本身的资本结算功能。作为华夏银行的平台金融，我们是在整合第三方支付，第三方支付在不断整合银行卡的功能。华夏银行平台金融不断整合第三方，我作为一个巨大的用户，以我们的第三方支付做一个团购，让我们的第三方支付与更多的中小企业谈我们的平台价值，不断减少我们中小企业通过我们第三方支付的结算价。第四大的功能，具有包括现金管理、资金结算和资金监管。所以这里面两大亮点，一个是在线融资，一个是跨行支付。

　　平台金融模式，银行也是作为一个服务性行业。我在一年前参观了宝钢，它为通用汽车生产钢板，因为宝钢的钢板锅炉不是每天都要生产的，它就跟通用汽车的生产车间进行对接，它每天知道通用汽车每天的生产量，钢板的库存量，严格为它的客户提供最佳的订货周期和最佳的订货量。

　　我们银行现在传统信贷业务里面因为放款，一年或者两年，就像在教育系统是填鸭式的，这里面有根据项目的不同性，往往我们的资金存在银行账上变成我们的存款。如果银行有一个系统，直接对接我们的生产经营系统，货币也是作为一种商品，银行也要为我们提供最佳的订货资金量和最佳的订货周期，来服务于我们的客户的时候，可能我们的理念会发生大的变化。通过宝钢服务于通用汽车这样的服务模式，华夏银行通过我们自主建立的资金管理系统，将金融服务嵌入到我们企业日常的经营全过程，实现企业经营信息，交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互。我们用平台金融系统进行对接，实现我们信息流、资金流和物流的对接。资金支付管理系统可以对接我们的ERP，销售平台，电子交易平台，物流管理平台，信息交互平台。这个里面，始终围绕着现金流和资金流。我们现在资金支付管理叫做CPM系统，同样对接我们的ERP系统，我们已经关注上下游的本身交易数据。包括我们对接产品的销售平台以及电子交易平台，物流平台、信息交互平台等等。

　　目前平台金融里面，目标客户，我们分成银行。物流，核心企业，也就是刚才秘书长讲的，我们在供应链里面实现供应链金融的电子化，一笔订单、一笔融资通过互联网来实现。第二个目标，也就是大宗商品交易市场。在大宗商品交易市场里面，我们更多把它理解为B2B的业务。第三个目标客户是电商。在电商里面，目前国内电商主流的是C2C和B2C的业务。目前我们的B2B的业务没有成为真正主流，真正主流，大宗商品是B2B。以及核心企业本身采取的经销商是B2B。第三个，我们可以对接我们重要的市场商圈。在这个图里面，也就是我们的物流，我们在这个里面为什么重点强调物流。因为在金融里面，我们一直强调资金流，尤其在传统的信贷文化里面，我们首先关注资金在银行的结算情况。我们对结算情况仍然持有怀疑态度的时候，我们就会追踪它的信息流是不是真的。再回过头来看，如果始终持一种怀疑态度的时候，我们应该去深挖一挖它的物流。如果我们掌握它的物流信息以后，就可以知道它的信息流和资金流的真实情况。随着平台金融发展以后，会为我们中小企业解决融资难的最大问题，本身就不在于它的抵押和担保，而在于它的信息不对称。这里面的最大问题，包括信息流和资金流，从大的范围也是一种信息流，我们只是把它作为一种大的分工，可能银行已经非常重视关注我们物流企业的变化。最近我们已经跟国内很多大的物流公司，从他们获得物流信息的过程中，为我们中小企业解决它的融资难。

　　以核心企业为例，我们上下游的代理商，例如可以提供在线融资，跨行支付。在核心企业而言，通过我们CPM系统，可以为我们核心企业本身，也就是传统的现金管理提供跨行资金管理，因为目前银行业职工的现金管理都要求在同一家银行开户。我们的CPM系统已经整合了第三方支付，具有了跨行支付功能，可以为我们的核心企业提供我们的跨行支付。在此范围内，刚才我们总会计师协会的秘书长讲了，在此也赋予我们尤其大型企业的财务部门，为我们商业银行提供上下游的物流和信息流的时候，可以为我们的上下游小企业提供无抵押无担保的贷款，也是提高整个产业的竞争力。

　　在平台金融，我们从银行关注资金流变成银行关注我们的现金流和信息流，更一部延伸到关注我们的物流，加现金流和信息流的时候，为我们提供解决方案。

　　在此，我想分享一下，目前为止，截至到2013年6月末，华夏银行的平台金融模式，我们通过我们自主研发的CPM系统，以及对接我们150个平台客户，例如宝钢、沙钢、波士登、奥康、奥飞动漫(28.00,1.08,4.01%)、博士蛙等上市公司，他们面临很多的客户，他们向银行申请贷款的时候，银行也会要求他们提供抵押担保。

　　我们的上市公司，不仅要自身做好本企业的财务，也要有社会责任感，要把你的交易数据提供给银行，银行根据交易数据，提供无抵押无担保的贷款。包括济南联通、三井住友、欧神诺等知名企业。涉及近20个行业，尤其我们已经把核心企业变成电子商务化，在这里面关注我们的物流、信息流和资金流。目前整个业务不断在快速发展。今天我们看到，我们也是很多行业软件公司，我们非常愿意跟行业软件公司合作，通过行业软件公司把你的对接银行的数据，在行业软件里面获取。我们最近在大宗商品里面有这样的经验，我们跟国内大宗商品的软件交易公司进行合作。

　　下面分享一下数据，截止到今年，累计交易数突破了11万笔，累计交易金额近50亿元。今年累计发放突破了一万笔，每笔21.22万元。还款方面，突破15000笔，累计还款金额17.94万元。

　　十八大的时候，总书记讲，有梦想，有机会，有奋斗，这也是在我们平台经济里面共同发展，共同挖掘平台金融的大数据，一切美好的东西都能够创造出来，借助资金支付管理系统，打造平台金融业务模式，为我们企业提供更优、更好的产品，共同在平台经济的蓝海中引领潮流，谢谢大家！