[人民大学MBA课外教案]《快乐理财》

徐老师

戏说理财产品

什么叫理财？《现代汉语词典》对“理财”这一词条是这么注释的：“管理财物或财务”。我们可以把这看做是“广义”理财的概念；从狭义角度来说，理财是为了让资产保值增值，让钱生钱而采取的方法和手段。也就是对个人、家庭等的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭等财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问。 　　目前常见的理财品种主要有：股票、证券、储蓄、基金、保险、期货、黄金、信托、房地产等。我们可以借助西游记里面的人物来戏说一下理财产品的特点。 　　孙悟空：股票 　　把孙悟空演变成股票毫不为过。因为它们有着共同的特点，听你话的时候，可以让你一路过关斩将，有种云里雾里的成功快感。而如果他不听你话，你会感觉念紧箍咒都没用，它会把你活活气死。 　　猪八戒：国债 　　把猪八戒比成国债，是因为它们的人缘都特好。如果说要攒钱，老百姓第一想到的肯定是国债。这就正好符合了猪八戒可左右逢源，上不得罪师父，下又讨好师兄师弟的特征。而且，猪八戒的最大特色就是爱偷懒。如果平时懒得打理财产，估计把钱放凭证式国债账户是人们眼中的上上之选。 　　沙和尚：银行存款 　　沙和尚可以说是最勤勤恳恳的了，他的能力比不上孙悟空，人缘又没猪八戒好。但无论出现什么状况，沙和尚是最忠实的，他始终不离唐僧左右。银行存款对老百姓来说好比沙和尚对唐僧，是必不可少的保靠的理财工具。 　　土地佬：基金 　　在西游记里，土地佬并不是可有可无的角色。在遇到妖怪时，他有的时候能充当决策者，来指引师徒四人如何歼灭敌人。而基金呢，也是帮助我们这些唐僧合理分配“三个徒弟”的公司（当然，现实中的基金的投资渠道不仅仅只有这三种，此为戏说，举例而已）。 　　观音：保险 　　这里并不是说保险是万能的。西游记里，师徒四人要面临种种的险境，有些险境不是凭借孙悟空的金箍棒、猪八戒的钉耙、沙和尚的铲就能安全渡过的。而面临三人都解决不了的困境时，观音却可以力挽狂澜。这就好比保险，在遇到风险的时候，它可以帮你解决其他理财产品不能很好解决的问题。 　　妖怪：风险 　　这个不用多说，任何理财产品都是有风险的。即使是银行存款，也有通胀的风险。当然，也可以看作是资产升值的阻碍。

快乐理财三大概念

第一个理财概念：区分“投资”与“消费” 　　一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。 　　先请看一个明显的例子： 　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。 　　甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。5年后的今天：甲的房子，市值60万元；乙的二手车，市值只有5万元。 　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？ 　　甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移到房子里，以后还是都归自己。 　　乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。 　　第二个理财概念：“哈佛”教条 　　在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂经济学课只教两个概念。 　　第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。 　　第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来的进行消费。 　　哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓只有一点不一样： 　　哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只要超额完成，剩下的钱就越来越多。 　　一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。 　　第三个理财概念：“理财三句话” 　　（1）每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费 　　（2）投资年回报10%以上 　　（3）年年坚持，坚持10年以上 　　巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。 　　理财走不出这三句话，每句话你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎，打工一族才可以变为富有。

徐老师

聪明理财五大定律


　　有句话说“你不理财，财不理你”，要想聪明理财不妨看看下面五大定律：
　　4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

　　72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。

　　80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

　　家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

　　房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

徐老师

快乐人生五阶段理财


　　单身期 2-5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。
　　理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需；
　　家庭形成期 1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。
　　理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；

　　子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。
　　理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；

　　家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。
　　理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；

　　退休期 投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。
　　理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

徐老师

快乐理财六个误区


误区一，理财是有钱人的事。
　　工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。
误区二，有了理财就不用保险。
　　保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

误区三，投资操作“短、平、快”。
　　不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四，盲目跟风，冲动购买。
　　在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

误区五，过度集中投资和过度分散投资。
　　前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。
　　不能一涨就卖，看跌就紧握不放。要忽视市场的短期波动，紧紧把握住市场大的发展趋势，顺势而为。

徐老师

现代理财八大新观念


观念一：把钱装进脑袋
　　小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜精明，工作期间做了兼职，并且理财有术，积蓄颇丰。而小刘似乎有点“败家”，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还举债数万元读MBA。后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，工资立马翻跟头，比原来高出十几倍。看来，知识就是财富，此言不谬——年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。
观念二：教育好子女也等于赚钱
　　如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，高价生和上民办大学的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入。孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说更利于子女将来的就业。

观念三：夫妻AA制
　　AA制是指一种新的家庭经济模式，大致有两种形式：一种是夫妻每月各交一部分钱作为家庭公款，支付房租、水电费等共同家庭支出，其余则各自管理；另一种是请客、购物、车资等费用都各自支出，只在房贷、投资等大笔支出上平均负担。这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。

观念四：靠健康省钱
　　虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的健康观念应该逐步转变，如果不懂得爱惜身体而节省，什么都不舍得花，无疑步入一种贪小失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅游、购买健身器材、合理饮食等。减少生病住院的几率，实际上也是一种科学理财。在健康上多作些投资，惟有健康才是最大的节约。

观念五：平安如赚钱
　　人生在世，平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路……都应该做好安全的防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期……就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。

观念六：不贪财不破财
　　现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门来的事。骗子之所以能够屡屡得手，无非都是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪便宜的心理。其实，天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，这是人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪便宜的心思，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也就是成功的理财。

观念七：破小财免大灾
　　只要条件许可，应考虑尽早为家人购买寿险和医疗险（包括人身意外险、大病险等保险）。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临（尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外），买过保险与否便大不一样了。

观念八：勤俭持家不如能挣会花
　 “能挣会花”日渐成为最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。

徐老师

快乐理财，快乐生活


　　学理财就象学游泳，亲自下水，才能学得技艺，亲自到大市场中操作，才能真正了解市场。
　　理财专家认为，什么样的理财产品适合你，首先要分析比较其收益率。现在的一些理财产品，在收益率上会做一些文章。如有的理财产品宣传其预期收益为10%，但它的投资期限是2年，那么实际上它的年收益率仅为5%。而有的理财产品的预期年收益率为7%，可是它的投资期限为1年。两者比较，7%更胜10%。因此在选择产品时一定要认真分析它的收益率。
　　当然，除收益的量化外，还要看风险情况。有的产品预期收益率很高，但是属于浮动型收益，收益跟很多指数挂钩，那么它真正的收益可能会较低。而有的产品看似收益率不高，但几乎是零风险的，因此，预期高收益的产品不一定比低收益的产品收益大。
　　资金的流动性也是要认真考虑的。若购买较长期限的理财产品，要注意是否能提前终止(赎回)或交易、银行是否提供质押。否则，急需用钱时，会发生很多麻烦。另外，手续费也是需要考虑的一个因素，如一产品的收益率是8%，但是买入卖出时都需要支付1%的手续费时，那么，投资一年的话，净收益就只有6%了。
　　目前，市场上理财的投资有很多种，按照理财要遵循的合法性、安全性、流动性、盈利性原则，理财应该是银行储蓄、债券、房地产、保险、股票等品种的组合。一般来说，家庭理财的产品应该在保守型产品、平衡型产品、激进型产品上做组合，比例以3：5：2为宜。
　　比如银行储蓄，宜以短期为主，重在存取方便。如果只存活期，宜半年去银行作一次结息，然后本息再存；如果是定期存款，银行中有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。
　　
　　理财所追求的目标，如果用最简洁的话来概括，就4个字：快乐、自由。如果用一个体系来表述，也就3句话：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐！

shilei790928

非常地好！谢谢